Oznaka: stroški

Predčasno poplačilo leasinga in kršenje pravic potrošnikov

Tržna inšpektorica je ugotovila, da leasing hiše kršijo pravice potrošnikov, ki predčasno poplačajo leasing. Odredila jim je, da morajo v takih primerih potrošnikom povrniti tudi delež stroška lastne cene storitve in provizije, ki so jo plačali kreditnemu posredniku. Po dolgem čakanju smo dobili odločbe, ki jih je tržni inšpektorat izdal že sredi julija po pregledu poslovanja lizing hiš. Inšpekcijski nadzor je tržna inšpektorica izvedla maja in v začetku junija pri podjetjih SKB Leasing, SKB Leasing Select in pri Summit Leasing. Povod so bile pritožbe potrošnikov, ki so bili nezadovoljni z lizing hišami, ker jim niso hoteli vrniti deleža stroškov odobritve v primeru predčasnega poplačila lizinga.

Potrošnik ima pravico do povračila deleža stroškov odobritve

Banka Slovenije je aprila jasno sporočila, da ima potrošnik pravico do povračila deleža stroškov odobritve kredita, če ga predčasno poplača. Banke so to upoštevale in vrnila denar vsem, ki so to zahtevali, lizingi pa niso hoteli slediti temu navodilu. Trdili so, da gre za plačilo storitev, kot so priprava pogodbe, provizija posredniku in podobno, ki so bile že opravljene in zato ni mogoče vračati deleža stroškov.

Nepravilna poslovna praksa Iz odločb, ki smo jih po nekaj težavah dobili na podlagi zakona o dostopu do informacij javnega značaja, je razvidno, da je to napačno. To, da lizing hiša ne upošteva vseh stroškov, ki jih je potrošnik plačal ob sklenitvi pogodbe, “torej tudi stroška lastne cene storitve in provizije kreditnemu posredniku”, je nepravilna poslovna praksa, saj lahko zavede povprečnega potrošnika glede glavnih lastnosti kreditne pogodbe, med katere spadajo tudi pogoji predčasnega poplačila. O tem mora biti potrošnik obveščen tudi v standardnih predhodnih informacijah za potrošniški kredit.

SKB Leasing in SKB Leasing Select sta se na odločbo pritožila, Summit Leasing pa je odločbo sprejel.

Podjetja so se branila, da strošek provizije nastane in je plačan že ob sklenitvi pogodbe in da imajo tudi sami stroške s pripravo in sklenitvijo pogodbe, ki nastanejo pred sklenitvijo pogodbe. Poudarila so še, da veljajo enaki in nespremenjeni predpisi že od leta 2016, a je inšpektorica v odločbi navedla sodbo sodišča EU v zadevi Lexitor (C 383/18), ki je spremenila ustaljeno poslovno prakso. Odločitve sodišča EU morajo spoštovati državni organi in sodišča v državah članicah, je še dodala inšpektorica.

Tisti, ki jim lizing hiše niso hotele vrniti deleža stroškov odobritve, lahko na podlagi odločb ponovno zahtevajo izplačilo, a se lahko zgodi, da podjetje zavrne izplačilo. V tem primeru jim preostane le sodna pot. Možnosti za uspeh so sicer zaradi odločbe tržnega inšpektorata velike, po drugi strani pa gre običajno za majhne zneske, zaradi katerih se bodo verjetno le redki odločili za tožbo.

Leasing ali kredit? Razlike so pomembne.

V tem članku bomo raziskali razlike med kreditom in leasingom ter preučili, kateri je boljši za določene situacije.

Odločitev o nakupu novega avtomobila, hiše ali druge večje naložbe je vedno pomembna. Pri teh odločitvah se pogosto pojavi vprašanje, ali je bolje financirati naložbo prek kredita ali leasinga. Oba načina financiranja sta priljubljena in imata svoje prednosti ter slabosti. V tem članku bomo raziskali razlike med kreditom in leasingom ter preučili, kateri je boljši za določene situacije.

Kaj je kredit?

Kredit je finančni instrument, ki omogoča posamezniku ali podjetju, da si izposodi denar od banke ali druge finančne institucije. Kreditojemalec prejme določeno vsoto denarja, ki jo mora vrniti z obrestmi v določenem obdobju. Običajno se krediti uporabljajo za nakup kapitalskih dobrin, kot so avtomobili, nepremičnine ali večje opreme.

Kaj je leasing?


Leasing je dogovor, pri katerem posameznik ali podjetje najame premoženje od leasing podjetja za določeno obdobje. Leasingodajalec ostane lastnik premoženja, medtem ko leasingojemalec plačuje mesečno najemnino za uporabo premoženja. Leasing pogosto uporabljajo podjetja za financiranje vozil in druge opreme.

Glavne razlike med kreditom in leasingom


1. Lastništvo premoženja

Kredit: Pri kreditu kreditojemalec postane lastnik premoženja takoj, ko ga kupi s posojilom. To pomeni, da ima polno lastništvo in nadzor nad premoženjem.

Leasing: Pri leasingu ostane lastnik premoženja leasingodajalec. Leasingojemalec ima pravico do uporabe premoženja, vendar nima lastništva nad njim.

2. Plačilni pogoji

Kredit: Pri kreditu kreditojemalec plačuje obroke, ki vključujejo odplačilo glavnice in obresti. Obroki so običajno enaki skozi celotno obdobje kredita.

Leasing: Pri leasingu plačuje leasingojemalec mesečno najemnino. Leasing pogodbe lahko vključujejo tudi dodatne stroške, kot so vzdrževanje in zavarovanje.

3. Obdobje financiranja

Kredit: Obdobje financiranja kredita je običajno daljše in je lahko od nekaj let do več desetletij, odvisno od vrste kredita.

Leasing: Leasing običajno ima krajše obdobje financiranja, običajno od enega do osem let. Po koncu tega obdobja se lahko leasingodajalec odloči za prodajo premoženja.

4. Obveznosti po zaključku

Kredit: Po odplačilu kredita postane kreditojemalec popolni lastnik premoženja in nima nadaljnjih obveznosti do banke ali druge finančne institucije.

Leasing: Po zaključku leasing pogodbe ima leasingojemalec običajno možnost odkupa premoženja po tržni ceni ali pa ga vrne leasingodajalcu. Obstaja tudi možnost sklenitve nove leasing pogodbe.

Primerjava med kreditom in leasingom

1. Stroški

Pri primerjavi stroškov se zdi, da je leasing običajno cenejši na začetku, saj ni potrebno plačati velikega začetnega pologa. Vendar pa se lahko na dolgi rok izkaže, da je kredit cenejši, saj kreditojemalec postane lastnik premoženja po odplačilu kredita in ne plačuje več najemnin.

2. Davčni vidik

Davčna obravnava kredita in leasinga se lahko razlikuje glede na državo in vrsto premoženja. V nekaterih primerih lahko kreditojemalcem omogoči ugodnejše davčne olajšave.

3. Prilagodljivost

Leasing je običajno bolj prilagodljiv, saj omogoča posodobitve in menjave premoženja po koncu leasing pogodbe. Kredit lahko omeji možnost menjave premoženja, saj je kreditojemalec lastnik tega premoženja.

4. Tveganje vrednosti premoženja

Pri leasingu tveganje vrednosti premoženja nosi leasingodajalec, medtem ko ga pri kreditu nosi kreditojemalec. To pomeni, da se leasingojemalec ni dolžan skrbeti za padec vrednosti premoženja.

Kateri je boljši – kredit ali leasing?


Odločitev med kreditom in leasingom je odvisna od posameznih okoliščin in ciljev posameznika ali podjetja. Tukaj je nekaj smernic, ki vam lahko pomagajo pri odločitvi:

  • Če želite postati lastnik premoženja in želite dolgoročno nizke stroške, je kredit običajno boljša možnost.
  • Če potrebujete premoženje za določeno obdobje in si želite prilagodljivost pri menjavi in posodobitvah, je leasing lahko boljša izbira.
  • Če vas skrbijo tveganja vrednosti premoženja, se lahko odločite za leasing, saj nosi leasingodajalec to tveganje.
  • Če želite izkoristiti davčne olajšave, se posvetujte s finančnim svetovalcem, saj se davčna obravnava razlikuje glede na državo.

Zaključek

Kredit in leasing sta dva različna načina financiranja, vsak s svojimi prednostmi in slabostmi. Odločitev med njima je odvisna od vaših finančnih ciljev, potreb in okoliščin. Pomembno je, da se posvetujete s strokovnjaki in pretehtate vse dejavnike, preden se odločite za enega od teh načinov financiranja. Ne glede na to, katero možnost izberete, je ključno, da razumete svoje obveznosti in cilje, da bi sprejeli pravo odločitev glede financiranja.